Цифровой рубль (ЦР) — это новая форма валюты, которая применяется наравне с наличными и безналичными деньгами. Он представляет собой уникальный код, который хранится в специальном кошельке.

Цифровой рубль утвержден Законом от 24.07.2023 г. № 339-ФЗ. С 1 августа 2023 года началось тестирование системы, которую впоследствии масштабируют на всех граждан и бизнес.

Переход на ЦР — добровольное решение. По желанию можно продолжить пользоваться наличными и безналом или комбинировать три формы.

В потребительском смысле цифровой рубль не отличается от безнала. Люди смогут использовать валюту для оплаты покупок, а бизнес — для взаиморасчёта с контрагентами. 

В отличие от безнала, каждый цифровой рубль — уникальный код, похожий на маркировку наличных. Это решение пришло из мира блокчейн — оно повышает прозрачность и позволяет внедрить в финансовую систему новые технологии.

Цифровые рубли не хранятся на счетах коммерческих банков. Под них разрабатывают единую платформу ЦБ РФ. Такое решение принято для сокращения затрат и большего внедрения Центрального банка в финансовый сектор. Поэтому на ЦР не начисляют проценты и не предлагают кешбэк.

Иными словами, для потребителей цифровой рубль — тот же безнал, но с полным регулированием ЦБ РФ.

Не путайте ЦР с криптовалютой, которая появляется в результате майнинга и не имеет физического обеспечения. Эмиссией цифрового рубля занимается ЦБ РФ, все средства обеспечены золотовалютными запасами и природными ресурсами государства.

Видеокурс по финанализу

Научитесь контролировать финансовые потоки и предотвращать кассовые разрывы

Начать учиться

Одна из ключевых задач — ввести в финансовые сектор новые технологии, которые недоступны с привычным безналом. В частности, ЦБ обещает внедрение смарт-контрактов — технологии автоматического перевода средств.

Например, организации договорились о перевозке груза. Стороны решили, что заказчик частично оплачивает транспортировку: машина с трекером проезжает контрольную точку — ТК получает часть денег и т.п. Смарт-контракты упростят согласование сделок и минимизируют вероятность мошенничества.

Среди других причин выделяют:

  • повышение контроля за бюджетными расходами;
  • сокращение теневого сектора;
  • снижение зависимости от банков, которые устанавливают собственные тарифы и комиссии;
  • повышение конкуренции в банковском секторе, которая улучшит качество обслуживания.

Косвенная причина — замещение распространенных криптовалют, для которых характерны высокая волатильность и отсутствие регулирования.

До конца не ясно, как граждане и компании начнут использовать ЦР. Пока есть примерный алгоритм:

  1. Открываете специальный кошелёк в банке, который подключен к специальной платформе. Кредитная организация выступит лишь оператором — средства будет хранить ЦБ РФ. Физлицам и организациям можно будет открыть только один счёт.
  2. Покупаете цифровые рубли за безнал в подключенном банке, курс — один к одному. В месяц можно покупать до 300 000 или получить средства от контрагентов.
  3. Используете ЦР для покупок и взаиморасчётов.
  4. При необходимости обмениваете ЦР на безнал или наличные.

Пока что открыть кошелёк и использовать цифровые рубли нельзя. В 2023 году к системе подключили ~ 30 предприятий и 15 банков, которые участвуют в пилоте. В 2024 году начнется масштабирование. Распространение системы на всю Россию запланировано на 2025 — 2027 годы.

ЦБ обещает бесплатное открытие и обслуживание счёта. Комиссию в размере 0,3% будут взимать только за прием оплаты. Это ниже, чем у СБП на 0,1-0,4%, не говоря о стандартном банковском эквайринге с комиссиями до 3%.

Для приёма оплаты подойдут привычные QR-коды и устройства для считывания NFC-чипов. Юрлица и предприниматели смогут оплачивать сырьё, товары и услуги привычным способом — по счетам от контрагентов.

Область применения ЦР аналогична безналу — регулярные покупки, ЖКУ, переводы родственниками и т.п. Бизнес сможет принимать оплату от клиентов, покупать сырьё, товары и прочее.

Например, организация «Тинер» после открытия счёта начала принимать оплату цифровыми рублями от физлиц. За два месяца компания накопила 170 000, и потратила 100 000 на закупку товаров, остаток обменяли на безнал.

Возможно, государственные закупки переведут на цифровые рубли, чтобы контролировать бюджетные расходы, минимизировать откаты и прочие махинации.

К тестированию цифрового рубля присоединились:

  • Ак Барс банк.
  • Альфа-банк.
  • ВТБ.
  • Газпромбанк.
  • Дом.рф.
  • Киви-банк.
  • МТС-банк.
  • Промсвязьбанк.
  • Росбанк.
  • Сбербанк.
  • СКБ-банк.
  • Совкомбанк.
  • Союз.
  • Тинькофф Банк.
  • ТКБ.

С 2024 года ЦБ РФ подключит и другие банки. Точное количество партнёров неизвестно. Если оценивать опыт внедрения СБП, то к ЦР подключат более 200-250 российских банков.

Основное преимущество для бизнеса — экономия на обслуживании счёта и комиссиях. А граждане смогут оплачивать покупки без подключения к интернету. Не будет ограничений по онлайн-сервисам, так как нет привязки к конкретному банку.

Из недостатков выделяют отсутствие процентов на остаток — как для бизнеса, так и для физлиц. Последние лишатся еще и кешбэка — программы лояльности создают банки для привлечения клиентов, у ЦБ РФ нет инструментов для частичного возврата расходов.

Остаётся вопрос с анонимностью. Хоть представители ЦБ и заявляют о банковской тайне, но все кошельки будут именными, а транзакции — отражаться в цифровом ходе. Другими словами, Центральный банк получает контроль за деятельностью пользователей.

  1. Цифровой рубль (ЦР) — это новая форма валюты, которая будет наравне с наличными и безналичными деньгами. Он представляет собой уникальный код, который хранится в специальном кошельке.
  2. Это не криптовалюта, хотя ЦР и построен на базе блокчейна. Эмиссией занимается ЦБ РФ, средства обеспечены золотовалютными резервами и природными ресурсами РФ.
  3. ЦР позволит внедрить в финансовый сектор новые технологии, которые уменьшат затраты и повысят безопасность. Он нацелен на повышение контроля бюджетных расходов и сокращение теневого сектора экономики.
  4. Для использования ЦР нужно открыть специальный счет и пополнить баланс. Валютой можно оплачивать покупки, принимать оплату от клиентов и конвертировать в безнал по курсу один к одному.
  5. Область применения ЦР аналогична безналу. Он подойдет для повседневных расходов, расчетов с контрагентами и бюджетом.

Статья актуальна на