Рассказываем, как выбрать подходящий вариант и повысить шансы на одобрение заявки.
В бизнесе всегда нужны деньги: чтобы закупить товар, оплатить аренду, выдать зарплату, вложиться в рекламу и развитие. Но не всегда на это хватает собственных средств. Чтобы избежать кассового разрыва, предприниматели привлекают заёмные.
Универсального кредита не существует. Если деньги нужны на короткий срок для закупки перед праздниками, подойдёт один продукт. Если открываете новую точку, расширяете производство или покупаете оборудование — другой. Они отличаются по суммам, срокам, ставкам и требованиям банков.
Разберитесь в разновидностях кредитов, чтобы выбрать подходящий продукт под свою задачу и эффективно использовать заёмные средства.
Кредит на развитие бизнеса
Это один из самых популярных продуктов среди предпринимателей. Подходит для прибыльного бизнеса, которому не хватает собственных средств для роста.
Например, если хотите открыть новую точку, арендовать помещение побольше или купить оборудование для повышения качества продукции.
Кредит оформляют на 3-10 лет. Сумма и срок зависят от задач и финансовых возможностей. Есть программы, по которым финансируют на 10-20 млн ₽ и более.
Для рассмотрения заявки банки запрашивают выписки со счёта, налоговую отчётность, договоры с клиентами и поставщиками. На суммы от 5 млн ₽ требуют в залог оборудование, транспорт или недвижимость.
Например, вы открыли магазин одежды, отработали год с прибылью и решили открывать вторую точку. Чтобы арендовать помещение, сделать ремонт и закупить товар, взяли в кредит 3 млн ₽ на 3 года. Через четыре месяца магазин вышел в плюс — общая прибыль бизнеса выросла на 70%.
Кредит на пополнение оборотных средств
Таким продуктом пользуются, чтобы покрыть текущие расходы на аренду, закупку товаров, зарплаты и расчёты с поставщиками. Это краткосрочный продукт, деньги дают на 1-12 месяцев.
Кредит на пополнение оборотки получить проще, чем на развитие, потому что в малом бизнесе суммы редко превышают 1-2 млн ₽. Для оформления достаточно выписки по счетам, решение принимают за 30-60 минут.
При этом крупный бизнес часто берёт в долг по 30-40 млн ₽ и более — тогда для рассмотрения заявки просят больше документов.
Для примера возьмём кафе в туристическом городе. Перед сезоном в ожидании наплыва туристов его владелец хочет закупить продукты с длительным сроком годности, потому что потом стоимость вырастет на 20-30%. Предприниматель берёт в кредит на полгода 500 000 ₽ для пополнения оборотки и возвращает в срок после завершения сезона.
Экспресс-кредит для ИП и ООО
Это быстрый заём для бизнеса, который выдают по паспорту ИП или учредителя организации и выписке со счёта. Подходит для решения срочных задач — например, отремонтировать производственное оборудование. Деньги дают в течение в часа, заявки принимают онлайн.
Экспресс-кредиты не превышают 1-3 млн ₽ — этой суммы достаточно, чтобы справиться с форс-мажором. Срок — до шести месяцев, залог не требуется.
Оперативность и отсутствие залога компенсируют повышенной ставкой. Например, если оборотный кредит в 2025 году дают под 27-31%, то экспресс — под 35-40%.
На первый взгляд у экспресс-кредита и оборотного одинаковые цели и суммы, но они отличаются сроками и условиями. Оборотный кредит выдают дольше, могут запросить больше документов, но ставка будет ниже. Он подойдёт, если хотите получить больше 3 млн ₽ и готовы подтвердить платёжеспособность отчётностью.
Кредит под залог имущества
Эту категорию выбирают предприниматели, которые готовы гарантировать возврат денег недвижимостью, транспортом и оборудованием. Кредит подходит для финансирования новых точек, расширения или модернизации производства. Ставки ниже по сравнению с другими продуктами, потому что залог снижает риски банка.
Для обеспечения принимают коммерческую и жилую недвижимость — склады, офисы, квартиры и частные дома. Если нет зданий и сооружений, рассматривают станки, грузовые автомобили и другое имущество. Бизнесу выделяют до 75-90% оценочной стоимости актива.
Не забывайте, что залог — это обеспечение. Если перестанете платить, имущество продадут на торгах, чтобы закрыть долг перед банком. При оформлении будьте готовы оплатить услуги оценщика и страховку.
Например, если владеете складом за 5 млн ₽, банк одобрит кредит на 3-4 млн ₽ для расширения производства. За счёт обеспечения деньги выделят на срок до 5-10 лет, а ставка будет ниже на 5-7 пп. по сравнению с беззалоговыми программами.
Овердрафт по расчётному счёту
Овердрафт — это возможность уйти в «минус» на расчётном счёте, чтобы рассчитаться с контрагентами. Если не хватает денег, банк добавляет нужную сумму. Когда поступает выручка, долг автоматически гасится.
Например, 23 июля предприниматель оплачивает аренду склада — 200 000 ₽. Он рассчитывает, что 22 июля заказчик переведёт ему эту сумму, но клиент оплачивает только половину — предпринимателю не хватает 100 000 ₽ для оплаты аренды. Оставшиеся деньги он получает по овердрафту, а через пять дней заказчик переводит остаток, который автоматически уходит на погашение долга.
Инструмент позволяет вовремя оплачивать аренду, налоги, зарплату или счета поставщиков. Работа не встаёт из-за кассовых разрывов.
Лимит овердрафта зависит от оборота по счёту: чем регулярнее поступают деньги, тем больше доступная сумма. Проценты начисляются на использованные деньги и только за дни, когда счёт в минусе.
Работайте с овердрафтом осторожно. Если долго не возвращаете деньги, накапливаются проценты. Это инструмент для краткосрочных целей, а не для постоянного кредитования.
Кредитная линия
Кредитная линия — это возвратный запас денег. Банк устанавливает лимит, а предприниматель берёт в его пределах нужную сумму. Проценты начисляют на взятые средства за время использования.
Кредитной линией пользуются организации с регулярными закупками или сезонными расходами. Например, перед праздниками берут деньги из лимита на товар и возвращают после распродажи.
Чтобы получить кредитную линию, нужен прозрачный учёт и стабильные обороты. Банк проверяет движение по счёту и отчётность — чем лучше история, тем выгоднее будут условия.
Кредитную линию путают с овердрафтом, но это разные продукты. Овердрафт подключается к счёту и автоматически покрывает нехватку средств. Долг гасится при первом поступлении, проценты начисляются сразу. При кредитной линии предприниматель сам решает, когда и сколько денег взять на бизнес-цели.
Если клиент не оплатил вовремя заказ, а завтра нужны деньги на зарплаты, удобнее взять овердрафт. Когда закупаете товары каждый месяц, выгоднее кредитная линия: берёте нужную сумму и погашаете частями, как удобно.
Лизинг
Лизинг — это аренда с правом выкупа: лизинговая компания покупает нужный объект, а вы выплачиваете его стоимость частями. В конце срока выкупаете имущество или возвращаете.
Большинство компаний рассматривают заявки с первоначальным взносом 10-20%. Если объект остаётся на балансе лизингодателя, вы не платите налог на имущество, но можете пользоваться им сразу после заключения сделки.
Лизинг выбирают для покупки автомобилей, станков, торгового оборудования и других дорогостоящих вещей.
Платежи по лизинговому договору уменьшают налог на прибыль и НДС. Для приобретённых объектов разрешено применять ускоренную амортизацию.
Как выбрать кредит для бизнеса
Чтобы эффективно использовать заёмные деньги:
Шаг 1. Определите цель кредита. Решите, для чего нужны деньги: на текущие расходы, закупку товара, продвижение или расширение производства. Выбирайте продукты по целям. Например, для закупок подойдёт оборотный кредит или кредитная линия, а для приобретения оборудования — инвестиционный заём.
Например, Анна хочет подготовить коллекцию одежды для осени. Чтобы заранее закупить товар, она выбирает оборотный кредит.
Шаг 2. Рассчитайте сумму и период. Определите, сколько средств нужно и за какой срок вернёте их без проблем для бюджета. За лишние деньги придётся платить больше процентов, а это дополнительные расходы.
Поставщик предлагает Анне новую коллекцию за 500 000 ₽. Она планирует распродать одежду за три месяца, но хочет взять кредит с запасом по времени — на 5-6 месяцев.
Шаг 3. Изучите условия банков. Сравните процентные ставки, комиссии и возможность досрочного погашения без штрафов. Выбирайте варианты с минимальной переплатой и комфортным ежемесячным платежом. Не останавливайтесь на одном предложении. Изучите 3-5 банков, чтобы найти оптимальные условия.
Шаг 4. Подайте заявку. В выбранном банке менеджер даст список документов для подачи заявки. Соберите всё необходимое и отнесите в отделение или отправьте по ЭДО. Дождитесь решения — в зависимости от продукта это займёт от 30-60 минут до 2-3 дней.
Если затрудняетесь со сравнением предложений и сбором документов, обратитесь к кредитному брокеру. За небольшую комиссию он поможет найти лучший кредит для ваших целей.
Как повысить шансы на одобрение
Проверьте кредитную историю. Банки смотрят, чтобы не было открытых просрочек. Если не расплатились с кредиторами, сначала закройте старые долги, а затем берите новые.
Ведите прозрачный учёт. Банк анализирует поступления, регулярность и назначение платежей. Старайтесь документально фиксировать как можно больше операций. Чем прозрачнее финансы, тем выше доверие.
Подготовьте документы. Соберите паспорт, ИНН, выписки из реестра, налоговую и бухгалтерскую отчётность, расчёты будущих доходов. Полный пакет документов ускорит решение по заявке.
Предложите залог или поручителя. Квартира, машина или оборудование в залоге снижают риски банка. Ещё один вариант — найти поручителя с хорошей финансовой историей.
Учитывайте возраст бизнеса. Молодым компаниям сложнее взять большой кредит. Начните с суммы до 1 млн ₽ или экспресс-кредита. Платите вовремя и формируйте положительную кредитную историю, чтобы в будущем брать больше заёмных средств на выгодных условиях.
Сервис напомнит, что пора платить налоги, подготовит уведомления и декларации
