Если банк заподозрит в отмывании денег или других незаконных операциях, вам отправят требование по 115-ФЗ. Рассказываем, в каких ситуациях это происходит, что запрашивают кредитные организации и как правильно дать пояснения.
Кому банки отправляют требование
Банк направляет требование по 115-ФЗ, если подозревает клиента в отмывании денег или других незаконных операциях:
- Платежи не связаны с заявленной деятельностью. Например, если занимаетесь строительством, а контрагенты переводят деньги за рекламные услуги.
- Снимаете со счёта крупные суммы.
- Много переводите физлицам. Банки настороженно относятся к таким операциям, потому что они часто связаны с отмыванием.
- Работаете с контрагентами, попавшими в «чёрный список» ЦБ.
Кредитные организации обязаны проверять сомнительные операции в рамках борьбы с отмыванием денег. Если возникнут подозрения, у вас запросят подтверждения законности платежей.
По каким критериям оценивается сомнительность операций
Банки не раскрывают критерии, по которым оценивают операции. Действуют по внутренним правилам, чтобы мошенники не адаптировали незаконные схемы под их скоринг.
Поводом для проверки не всегда становятся сомнительные операции. Для профилактики проверяют даже нормальный бизнес, чтобы убедиться в соблюдении законов.
Что запрашивают банки
Для проверки по 115-ФЗ банки запрашивают:
- Описание бизнес-процессов. Как работает компания, кто клиенты, поставщики и как проходят расчёты.
- Договоры с контрагентами.
- Счета-фактуры и спецификации по проверяемым операциям.
- Подтверждение оплаты налогов со счетов в других банках.
- Информацию о сотрудниках, которые принимают финансовые решения.
- Договоры аренды офисов, складов, торговых помещений.
- И другую информацию, необходимую для проверки.
Фиксированного списка нет. К каждой ситуации подходят индивидуально в зависимости от подозрений. Запросы и изучение документов позволяют убедиться, что предприятие не связано с отмыванием денег или другими преступными действиями.
С предоставлением обычных документов нет вопросов: подготовил сканы, загрузил в интернет-банк и отправил. Предприниматели затрудняются с описанием бизнес-процессов, потому что нет чётких регламентов. Далее рассмотрим, как это сделать правильно, чтобы пройти проверку.
Как правильно описать бизнес-процессы
На запрос банка отправляют описание, как работает организация. Ответ составляют в свободной форме, главное — понятно и по делу. Что важно включить:
| Раздел | Что писать |
|---|---|
| Виды деятельности | Чем занимается компания, какие товары или услуги вы предоставляете, кто клиенты |
| Как нашли контрагентов | Как выбираете партнёров и поставщиков |
| Закупки | Где и за какую цену покупаете товары, сырьё или услуги |
| Доставка | Как перевозите продукцию, кто предоставляет транспорт и сколько стоит перевозка |
| Хранение товара | Где храните товар: укажите склад, арендатора и стоимость аренды |
| Как вас находят покупатели | Опишите, как продвигаетесь — через рекламу, объявления, сайт, и как с вами связываются |
| Как рассчитывается цена | Из чего складывается цена — закупка, транспорт, хранение, наценка |
| Отгрузка | Кто оплачивает и организует отгрузку — вы или покупатель |
| Оплата | Как рассчитываются покупатели — наличными или по безналу. Если деньги идут в другой банк, укажите его |
| Доходы и налоги | Сколько заработали и налогов заплатили за отчётный период |
Чем проще и понятнее опишете процессы, тем быстрее пройдёте проверку. Банк должен убедиться, что деятельность легальна и соответствует нормам.
Образец описания бизнес-процессов
ООО «Гроза-Тех» продаёт и устанавливает кондиционеры и вентиляционные системы для частных домов и офисов.
Как закупаем оборудование. Закупаем кондиционеры у крупных дистрибьюторов — «Daikin», «Mitsubishi Electric». В июле 2024 года купили 50 кондиционеров по 25 000 ₽ за штуку. Документы на поставки прилагаются.
Транспортировка оборудования. Доставку организуем через компанию «Логистик-Сервис», стоимость доставки — 500 ₽ за единицу. Договоры и акты доставки прикладываются.
Хранение оборудования. Оборудование хранится на складе в Москве: ул. Промышленная, д. 15, стр. 3, арендуемом у ООО «Склад-Сервис». Стоимость аренды — 120 000 ₽ в месяц. Договор аренды прилагается.
Продажа и установка. Рекламу размещаем на сайте и в соцсетях. Покупатели могут заказать через сайт или позвонить. Установку проводят наши специалисты. Оплата — только по безналу, деньги поступают на расчётный счёт в вашем банке.
Финансовые результаты. Кондиционеры продаём за 45 000 ₽, маржа с одного — 20 000 ₽. После вычета расходов чистая прибыль — 10 000 ₽ с одного кондиционера. В августе 2024 года продали 200 кондиционеров, заработали 4 000 000 ₽. НДС, налог на прибыль и соцвзносы составили 800 000 ₽.
Какие ошибки допускают при описании бизнес-процессов
При описании бизнес-процессов предприниматели допускают следующие ошибки:
- Не объясняют, чем занимается компания, кто её клиенты и поставщики.
- Не предоставляют подтверждения закупок, транспортировки, продаж и других операций.
- Не приводят расчёт цены товаров или услуг.
- Используют неверные цифры в расчётах, например, в прибыли или налогах.
- Не указывают информацию о расчётах с бюджетом.
- Непонятно описывают продвижение, поиск покупателей, оплату заказов и отгрузок.
Организации и ИП часто отказываются раскрывать информацию, ссылаясь на коммерческую тайну. Но в рамках 115-ФЗ это правило не работает: надо дать исчерпывающие данные, чтобы кредитная организация убедилась в законности операций — п. 8 ст. 7.1 Федерального закона от 07.08.2001 года № 115-ФЗ.
Что будет, если не ответить на запрос банка
Если не ответить на запрос, банк приостановит операции по счёту до получения пояснения.
Кредитная организация оставляет за собой право отказать в дальнейшем обслуживании, если предоставленная информация не убедит в законности деятельности.
Чтобы избежать проблем, вовремя и полностью отвечайте на запросы банка и предоставляйте все необходимые документы.
Коротко
- Банк запрашивает информацию, если подозревает в отмывании денег или других незаконных действиях.
- Причины для проверки бывают разными: необычные переводы, работа с контрагентами, попавшими в «чёрный список» ЦБ, и другие.
- Для проверки банк запрашивает описание бизнес-процессов, договоры, счета-фактуры, налоговые подтверждения и информацию о сотрудниках, принимающих финансовые решения.
- Описание бизнес-процессов должно быть простым и понятным — чем занимается компания, как происходят закупки, продажи и расчёты.
- Ошибки при описании бизнес-процессов связаны с недостаточными деталями.
- Если не ответить на запрос банка, могут приостановить операции по счёту и отказать в обслуживании.
